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作 者：北京金融科技产业联盟 姚文韬
【编者按】2023年是5G商用4周年，在中央和地方政策的持续支持和产业各界的协同推进下，中国5G创新发展取得积极成效。金融科技产业联盟积极落实人民银行《金融科技发展规划（2022-2025）》任务，组织5G与新型移动通信技术应用专委会开展相关技术研究，推动金融机构与运营商合作开展应用试点工作。5G消息一直被行业内外寄予厚望，作为面向企业和个人协同发展的重要5G应用，成为金融行业电信业务能力提升有益探索和信息服务创新发展的新路径。金融业应积极把握5G消息“轻应用、低成本、多形式”的优势，探索5G消息创新应用。
一、5G消息应用进展情况
（一）标准供给不断加强
近期，中国通信企业协会组织召开了“2023年5G消息工作组理事单位座谈会”，会议通报了5G消息各项行业标准进展情况，《5G消息 行业消息技术要求》等多项标准已到报批阶段。为提升金融行业5G消息规范化水平，2022年上半年，北京金融科技产业联盟组建工作组，由中国银联牵头《5G消息支付技术规范》《5G消息银行业应用规范》团体标准研制，目前该规范处于报批阶段，预计今年5月发布实施。
（二）跨界开展联合攻关
北京金融科技产业联盟5G专委会依托中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室成立5G联合实验室，由中国银联牵头，联合建设银行、工商银行、银联数据以及三大运营商等参与共建。目前，实验室已具备开发原型验证测试基础环境，有序开展原型验证测试、产品应用试点等任务。后续，将扩充实验室参建单位，扩大产品测试范围，形成可供行业参考的应用案例，并通过运营商和金融机构组对形式，以省为单位，通过创新监管工具，开展5G消息应用试点示范工作。
（三）提前完成平台部署
截至2022年12月，全国性商业银行都已完成开发5G消息平台，以北京银行、青岛银行、泸州银行为代表的城商行也已上线5G消息平台。据不完全统计，全国已有超过40家银行机构完成5G消息平台部署工作。5G消息支付作为支付新渠道，目前中国银联已完成原型开发工作，一类是5G消息应用内支付，即在5G消息应用内执行并完成的支付流程；另一类是5G消息应用外支付，即在5G消息应用外执行并完成的支付流程。以上5G消息产品，已初步具备实际应用能力。
二、5G消息对金融业务的影响
（一）服务效能显著提升
短信一直是金融机构与客户链接的重要渠道，但受限于承载内容和形式，已无法有效满足金融业日益多元化的业务需求。5G消息作为传统短消息的升级产品，为短消息附加了图片、语音、音频、视频等功能，可为金融机构提供更为丰富的服务内容。金融机构基于5G消息产品，形成了以“消息+内容+聊天机器人（Chatbot）”为核心的新型交互平台，根据不同的服务场景特点，定制符合用户需求喜好的产品，形成“消息即服务”的创新模式。一是交互形式更为丰富。5G消息将彻底改变传统短消息的纯文本信息，升级为富媒体消息，支持包括图像、音频、视频、地理信息等更加多维内容，让推送的内容不再枯燥，实现推送消息的多媒体化。二是对客营销更为精准。5G消息通过与用户建立的联系，实现“技术+数据”驱动的服务创新，借助大数据分析，为客户提供个性化服务，让营销更为有效精准，实现服务能力的提升。三是服务流程更为精简。基于Chatbot的5G消息服务，赋予金融机构更强服务能力，能够为用户提供检索、查询、办理等一站式自助服务，支持关键字、H5跳转等多种交互方式，极大的缩短原来繁琐的交互链条，操作流程更为简便，缩短服务时间，提升金融综合服务能力。
（二）渠道壁垒有望打破
支付体系是经济社会高效稳定运行的关键，直接影响社会资金运转的安全与效率。5G消息终端原生的消息入口接收的5G消息，在保持了用户原有习惯，充分继承电信业务的号码体系的实名制、安全性特性，可能带来较大的社会效应和产业价值。一方面，形成更为便捷的支付体系。5G消息开辟一条新的支付渠道，有助于降低移动支付门槛，拓宽支付覆盖面，支撑以银行为代表的金融机构更为直接触达用户。另一方面，营造一片开放的发展生态。5G消息服务场景横跨千行百业，其开放的生态具有独特优势，能够有效补充支付短板，进而塑造支付产业新业态，实现多方共赢。
（三）服务场景更加多元
基于5G消息终端原生、直达用户、交互模式丰富、运营成本低等优势，5G消息可成为金融机构新的客户触点。一方面，在满足安全要求的前提下，金融机构将金融服务、数据服务、技术服务等，通过API、SDK等方式输出至不同行业5G消息场景，为客户提供场景式金融服务，助力开放银行服务建设。另一方面，针对一些信息化水平较低、企业规模较小而无法独自承担系统研发运营成本的行业客户，金融机构可以通过联合行业相关方，以SaaS云平台+API平台为支撑，构建行业客户业务系统。行业客户以租户方式使用相关服务，支持合作方客户通过手机终端5G消息入口办理各种“金融+非金融”等一揽子服务，打造金融业5G消息生态圈。
三、5G消息金融应用存在问题
（一）终端覆盖率有待提升。从支持的终端型号来看，支持5G消息功能的手机多为运营商定制机，主流品牌公开市场机型基本不支持。受目前情况影响，多数金融机构5G消息平台处于开发完毕未规模运营状态。
（二）利益分配机制待完善。5G消息核心是通过终端原生短信界面升级，由运营商向用户输出能力，影响终端企业原有的收入来源。如何划分5G消息收益分配机制，激发产业链各方参与5G消息推进工作的热情，形成行业共赢的局面，是当前面临的主要问题。
（三）整体商业进程缓慢。5G消息和众多信息通信产品一样，包含服务运营、客户端呈现、可靠客户服务等几个关键环节，涉及技术研发、应用推广、成果转化等工作，需要终端企业、平台服务商、内容服务商等机构协同完成，跨企业工作协同，产生了5G消息产品复杂度高，产品完成程度低，协调难度大等问题，一定程度阻碍了5G消息商业化。
（四）面临同类产品外部竞争。智能短消息（AIM）与5G消息呈现形式类似，不同的是AIM消息仅采用运营商短信通道发送，但消息内容是通过 URL 终端进行解析，将信息内容转换成图片、文字、视频、按钮等富媒体格式。目前，已有部分金融机构探索应用AIM消息替代传统短消息服务用户。
四、5G消息金融应用建议
一是加快5G消息相关标准验证和落地。今年，通信行业5G消息相关标准制定进程将进一步加快，更多手机终端将支持5G消息，工信部门也将加大与终端厂商的谈判力度，推动手机终端全面适配5G消息。北京金融科技产业联盟组织编制的5G消息金融应用的2项团体标准拟于近期发布，联盟将加大标准推广实施力度，鼓励产业各方采标落地，引导5G消息在金融领域的规范应用。
二是开展相关应用试点示范。随着支持5G消息应用终端渗透率进一步增加，为落实人民银行《金融科技发展规划(2022-2025年》5G消息应用相关任务，行业要提前布局，为规模化应用奠定基础。北京金融科技产业联盟将依托联合实验室，深化金融机构与运营商在5G消息领域合作，在5G消息渗透率较高地区先试先行，率先开展5G消息银行和支付应用试点，形成可靠的商业合作。
三是构建符合金融要求的安全机制。运行稳定、内容可信、安全可靠是5G消息的根本，金融机构在实践中更关注5G消息安全性，但5G消息架构庞杂，在5G消息金融应用正式商用前，需要做好安全保障工作。一方面，金融机构要充分发挥主体责任，运用好创新监管工具给予的创新空间，在运营中探索各方管理边界和职责，加强5G消息金融应用开发、部署、运营等各环节安全设计。另一方面，检测认证机构要将5G消息产品金融应用纳入安全验证测试范围，充分利用长期积累的安全可信能力，帮助形成5G消息稳妥应用可信能力。
本文来源：5G与新型移动通信技术应用专委会
投稿邮箱：News@bfia.org.cn
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